Ubezpieczenie mienia w firmie to jeden z kluczowych elementów strategii zarządzania ryzykiem, który pozwala przedsiębiorcom zabezpieczyć się przed potencjalnymi stratami wynikającymi z uszkodzeń, zniszczeń lub kradzieży mienia wykorzystywanego w działalności gospodarczej. W polskim systemie prawnym kwestia ubezpieczeń mienia regulowana jest zarówno przez przepisy kodeksu cywilnego, jak i przepisy wykonawcze, a także ogólne warunki ubezpieczeń oferowanych przez polskie towarzystwa ubezpieczeniowe.
Czym jest ubezpieczenie mienia w firmie?
Ubezpieczenie mienia to forma ochrony majątku przedsiębiorcy przed ryzykiem utraty, uszkodzenia lub zniszczenia mienia, które jest niezbędne do prowadzenia działalności gospodarczej. Obejmuje ono nie tylko środki trwałe, takie jak maszyny, urządzenia czy budynki, ale także inne elementy wyposażenia, zapasy, materiały biurowe czy towary handlowe.
Celem ubezpieczenia mienia jest zapewnienie przedsiębiorcy stabilności finansowej w przypadku wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń losowych, które mogą prowadzić do uszkodzenia lub zniszczenia jego mienia. Ochrona ta jest szczególnie ważna w kontekście prowadzenia działalności, w której funkcjonowanie zależy od ciągłości procesów produkcyjnych lub handlowych.
Rodzaje ubezpieczeń mienia w firmie
W ramach ubezpieczenia mienia w firmie wyróżnia się kilka podstawowych rodzajów polis, które różnią się zakresem ochrony i sposobem ustalania odszkodowania. W zależności od specyfiki działalności firmy, przedsiębiorca może wybrać odpowiednią formę ochrony.
a) Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych
Jest to jedno z podstawowych ubezpieczeń, które chroni mienie przedsiębiorcy przed ryzykiem pożaru, wybuchu, uderzenia pioruna, zalania, czy szkód powstałych w wyniku huraganu lub innych katastrof naturalnych. Zabezpiecza to mienie firmy przed najczęstszymi zdarzeniami losowymi, które mogą prowadzić do jego zniszczenia lub uszkodzenia.
Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych (Dz.U. z 2003 r., nr 124, poz. 1152), przedsiębiorcy mogą zawrzeć polisę, która obejmuje nie tylko budynki, ale również ruchomości przedsiębiorstwa, takie jak maszyny, urządzenia, meble czy wyposażenie. W przypadku zaistnienia zdarzenia losowego, przedsiębiorca może otrzymać odszkodowanie, które pokryje koszty naprawy lub wymiany uszkodzonego mienia.
b) Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem
Kradzież mienia stanowi jedno z poważniejszych ryzyk dla przedsiębiorców, szczególnie w przypadku działalności, która wiąże się z przechowywaniem wartościowych towarów lub sprzętu. Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem obejmuje szkody powstałe w wyniku nieuprawnionego dostępu do pomieszczeń, w których przechowywane są przedmioty należące do firmy. Obejmuje ono zarówno zniszczenia związane z włamaniem, jak i samą utratę mienia.
W ramach tego ubezpieczenia, towarzystwa ubezpieczeniowe często oferują dodatkowe opcje, takie jak ochrona przed kradzieżą z włamaniem z użyciem przemocy lub przy wykorzystaniu specjalistycznych urządzeń. Przedsiębiorcy mogą również wykupić ubezpieczenie, które obejmuje kradzież na drodze transportu towarów.
c) Ubezpieczenie od zalania i powodzi
W Polsce, w związku z rosnącym ryzykiem wystąpienia powodzi czy intensywnych opadów deszczu, ubezpieczenie od zalania stało się jednym z popularniejszych produktów wśród firm, które znajdują się w pobliżu rzek, jezior lub w regionach zagrożonych powodzią. Ubezpieczenie to chroni przedsiębiorców przed stratami wynikającymi z zalania pomieszczeń, magazynów lub innych obiektów przez wodę.
Warto zaznaczyć, że polisy tego typu obejmują także straty wynikające z awarii urządzeń wodociągowych, kanalizacyjnych lub burzowych. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują również opcje ochrony przed ryzykiem związanym z niekorzystnymi warunkami atmosferycznymi, jak intensywne opady deszczu, które mogą prowadzić do zalania obiektów.
d) Ubezpieczenie od uszkodzeń maszyn i urządzeń
W firmach, które wykorzystują maszyny, urządzenia, linie produkcyjne lub inne specjalistyczne sprzęty, kluczowe jest ubezpieczenie obejmujące uszkodzenia tych elementów. Tego typu polisy mogą obejmować zarówno awarie mechaniczne, jak i błędy w eksploatacji, które prowadzą do uszkodzenia urządzeń. W przypadku takiej sytuacji, przedsiębiorca może liczyć na odszkodowanie na pokrycie kosztów naprawy lub wymiany uszkodzonego mienia.
Polisy tego typu mogą także obejmować straty związane z przerwami w działalności produkcyjnej, które wynikają z awarii sprzętu. To szczególnie istotne dla firm, w których przestoje związane z naprawą maszyn mogą prowadzić do dużych strat finansowych.
Zakres odpowiedzialności i wyłączenia
Każde ubezpieczenie mienia zawiera określony zakres odpowiedzialności, który precyzuje, jakie szkody są objęte ochroną, a jakie zostają wyłączone. W polskich warunkach ubezpieczenia, towarzystwa często wprowadzają klauzule wyłączające odpowiedzialność w przypadku nieostrożnego lub niewłaściwego użytkowania mienia przez właściciela lub pracowników firmy.
Do typowych wyłączeń należy m.in. odpowiedzialność za szkody powstałe w wyniku działania sił wyższych (np. trzęsienia ziemi, wojny), działania w wyniku oszustw lub działań zamierzonych przez właściciela lub osoby zatrudnione w firmie, a także szkody powstałe w wyniku nie zgłoszenia awarii w odpowiednim czasie.
Jakie są obowiązki ubezpieczającego?
Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego (art. 805-834 KC), przedsiębiorca zawierający umowę ubezpieczenia mienia ma obowiązek dostarczenia pełnych informacji o stanie swojego majątku, wykorzystywanych zasobach oraz ryzykach, które mogą prowadzić do szkód. Niezłożenie pełnych informacji może prowadzić do odmowy wypłaty odszkodowania przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
Co wpływa na koszt ubezpieczenia mienia firmy?
Na cenę ubezpieczenia mienia firmy wpływa wiele różnych czynników – wielkość przedsiębiorstwa, rodzaj prowadzonej działalności, liczba pracowników, wartość mienia firmy, historia szkód oraz indywidualne cechy firmy. Koszty mogą się także różnić w zależności od wybranego ubezpieczyciela i oferowanego przez niego pakietu ubezpieczeniowego. Ciężko zatem wskazać przybliżone wartości, a wszystko dlatego, że zakres na jaki decydują się firmy bywa zupełnie różny.
Podsumowanie
Ubezpieczenie mienia w firmie jest niezbędnym elementem zarządzania ryzykiem, które pozwala na ochronę przed utratą wartościowych zasobów przedsiębiorstwa. Przedsiębiorcy powinni dokładnie zapoznać się z warunkami oferowanych polis, uwzględniając specyfikę swojej działalności oraz możliwe zagrożenia. Odpowiedni dobór ubezpieczenia, uwzględniający potrzeby i charakter działalności firmy, zapewnia stabilność finansową i pozwala na skuteczne zarządzanie ryzykiem, co w dłuższej perspektywie chroni przed poważnymi konsekwencjami finansowymi związanymi z uszkodzeniem lub utratą mienia.
Aby uzyskać profesjonalną pomoc w wyborze odpowiedniej dla Ciebie polisy, skontaktuj się ze mną.
Marta Kuraczyk – Twój doradca ubezpieczeniowy
tel. +48 536 566 785, marta.kuraczyk.pcu@gmail.com Zbiegniewskiej 14, 87-800 Włocławek