Decydując się na zakup domu, stajemy przed dylematem dotyczącym jego ubezpieczenia. Chociaż świadomość na temat tego rodzaju ochrony wzrasta, nadal wiele osób zastanawia się, czy ten rodzaj ubezpieczenia jest koniecznością, a jeśli tak – na jakich zasadach. 

W polskim systemie prawnym nie istnieje przepis, który obligowałby wszystkich właścicieli domów do zawarcia umowy ubezpieczenia. Inaczej sytuacja wygląda w przypadku samochodów, gdzie ubezpieczenie OC jest zawsze obowiązkowe. Właściciel nieruchomości jaką jest dom czy mieszkanie ma pełną dowolność w decyzji, czy wykupić ubezpieczenie, czy też nie. Nie oznacza to jednak, że w każdej sytuacji możemy bezkarnie pominąć ten krok.

Kiedy ubezpieczenie staje się wymogiem?

Jednym z przypadków, kiedy ubezpieczenie staje się niemal konieczne, jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Banki zazwyczaj wymagają wykupienia polisy ubezpieczeniowej, która obejmuje co najmniej szkody wynikające z tzw. zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie czy huragan. Z punktu widzenia banku nieruchomość stanowi zabezpieczenie kredytu, a potencjalne zniszczenie budynku mogłoby narazić instytucję finansową na straty.

Przykład: Bank może wymagać ubezpieczenia nieruchomości od pożaru, a minimalna suma ubezpieczenia musi pokrywać wartość kredytu hipotecznego. Oznacza to, że właściciel nieruchomości o wartości 500 tys. zł, będzie zobowiązany wykupić polisę o odpowiedniej sumie ubezpieczenia, gwarantującą odszkodowanie w przypadku wystąpienia poważnej szkody.

UWAGA: Ubezpieczenie domu jest również obligatoryjne jeśli mieszkamy na wsi – gdy powierzchnia gospodarstwa przekracza 1 ha, a powierzchnia użytkowa budynku wynosi więcej niż 20 m2. Wynika to z ustawy dotyczącej ubezpieczeń obowiązkowych z 22 maja 2003 roku. 

Dlaczego warto ubezpieczyć dom?

Pomijając fakt, że banki mogą wymagać ubezpieczenia, dobrowolne zabezpieczenie własnego domu jest mądrym posunięciem. Każdy budynek jest narażony na różnego rodzaju zagrożenia – od pożarów, przez powodzie, aż po uszkodzenia wynikające z wichur czy burz. W obliczu zmieniających się warunków atmosferycznych i coraz częstszych ekstremalnych zjawisk pogodowych, ubezpieczenie staje się narzędziem chroniącym właścicieli przed znacznymi kosztami napraw.

Przykładowe koszty remontu po poważnych zdarzeniach mogą być zaskakujące. Naprawa dachu uszkodzonego w wyniku burzy może wynieść nawet 30-50 tys. zł, a pożar, który zniszczy znaczną część budynku, może generować koszty rzędu kilkuset tysięcy złotych. Mając odpowiednie ubezpieczenie, właściciel domu może liczyć na pełne pokrycie tych strat przez ubezpieczyciela.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

Koszt ubezpieczenia domu zależy od wielu czynników, takich jak:

  • lokalizacja nieruchomości i rok budowy;
  • wartość domu;
  • rodzaj konstrukcji budynku – wybór odpowiednich materiałów, instalacja odgromowa, detektory dymu czy obecność drzwi przeciwpożarowych w kotłowni;
  • zastosowane zabezpieczenia – drzwi antywłamaniowe, atestowane zamki, systemy alarmowe, monitoring czy odpowiednie ogrodzenie;
  • oferta ubezpieczyciela;
  • zakres ochrony.

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje najczęściej zdarzenia takie jak: pożar, zalanie, wybuch gazu, wichura, gradobicie czy włamanie z kradzieżą.

Przykładowo, ubezpieczenie domu o wartości 500 tys. zł w dużym mieście, obejmujące podstawowe ryzyka wspomniane powyżej, może kosztować od 200 do 800 zł rocznie. Jeżeli zdecydujemy się na rozszerzenie ochrony np. o szkody wynikające z przepięć elektrycznych, aktów wandalizmu czy szkód wyrządzonych przez zwierzęta, koszt może wzrosnąć do 500–1 500 zł rocznie.

Składka może być również wyższa jeśli nieruchomość położona jest na terenie, na którym w przeszłości wystąpiła powódź lub inna katastrofa klimatyczna.

Warto jednak pamiętać, że ubezpieczenie to nie koszt, a inwestycja. Bez ubezpieczenia, w przypadku poważnej szkody, np. pożaru, którego naprawa wyniesie 200-300 tys. zł, właściciel będzie musiał pokryć całość z własnej kieszeni. Porównując to z rocznym kosztem ubezpieczenia, który wynosi zaledwie kilkaset złotych, wybór staje się oczywisty.

Jak wybrać najlepszą ofertę ubezpieczenia domu? 

Choć ubezpieczenie domu nie jest obowiązkowe, rezygnacja z niego może narazić właścicieli na ogromne koszty w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń. Koszt ubezpieczenia jest nieporównywalnie niższy od potencjalnych strat, które mogą wynieść dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych.

Aby wybrać najlepszą możliwą ofertę i nie przepłacić, warto skonsultować się z najbliższym zaufanym agentem ubezpieczeniowym. Zapraszamy do kontaktu, by omówić indywidualną, najlepiej dopasowaną do Państwa potrzeb ofertę. 

Marta Kuraczyk – Twój doradca ubezpieczeniowy – tel. +48 536 566 785, marta.kuraczyk.pcu@gmail.com